Еще в 2015 году был принят закон, позволяющий гражданину объявить себя банкротом. Это позволило людям решить проблемы с долгами в случае полной неплатежеспособности.
Банкротом может стать гражданин с долгами на сумму не менее 500 000 рублей и просрочкой не менее 3 месяцев. Сумма 500 000 рублей и срок 3 месяца фигурируют в законе и касаются они возможности кредитора подать на Ваше банкротство (Статья 213.5 и 213.6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Сам же гражданин может подать на свое банкротство при любой сумме кредитов, в том случае, если не в состоянии в срок платить по долгам.
При банкротстве физического лица все сделки банкрота за последние 3 года будут оспорены. Для защиты интересов кредиторов закон позволяет оспорить сделки должника-банкрота, совершенные во вред кредиторам. Оспорить и признать недействительными можно сделки, которые: совершены в течение 1 года до банкротства по цене ниже рыночной или безвозмездно, совершены в течение 3 лет до банкротства, вторая сторона сделки – близкий родственник, должник на момент совершения сделки отвечал признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества, если в течение одно месяца (в ряде случаев, полугода) были совершены сделки с предпочтением одному из кредиторов.
Банкротство физических лиц имеет преимущества и недостатки
Среди основных преимуществ:
Долг замораживается, на сумму задолженности перестают начисляться пени и штрафы.
Наличие официального статуса «банкрота» обеспечивает защиту от притязаний кредиторов и действий коллекторов.
Можно уменьшить ежемесячный платеж и увеличить срок выплат, если воспользоваться реструктуризацией.
Осуществить процедуру банкротства можно и после смерти должника, что освобождает законных наследников от долговых обязательств.
К недостаткам банкротства относятся такие факторы:
На торгах реализуется все имущество должника, кроме личных вещей и предметов домашнего обихода.
После завершения банкротства гражданин в течение пяти лет не сможет получить банковский кредит.
Повторное банкротство возможно по истечении пятилетнего периода.
Банкрот лишается статуса ИП и зарегистрироваться вновь можно только спустя пять лет.
Услуги финансового управляющего оплачиваются из средств должника.
Краткий алгоритм работы финансового управляющего по упрощенной схеме (при процедуре реализации имущества) в деле о банкротстве физического лица.
- Разместить публикацию в газете «Коммерсантъ» о признании должника банкротом и введении процедуры реализации имущества. Стоимость публикации составляет порядка 10 тысяч рублей.
- Разместить аналогичную публикации в Едином Федеральном Реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ): http://bankrot.fedresurs.ru.
- Запросить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каких бюро кредитных историй у банкрота имеется кредитная история. В каждое БКИ (их обычно 3–4) необходимо отправить информацию о введении в отношении гражданина процедуры банкротства.
- Необходимо оценить финансовое положение банкрота:
- Сделать запросы в Росреестр, ГИБДД, Гостехнадзор, ГИМС и т.п. с целью выявления имущества банкрота, проверить наличие сделок с имуществом, совершённые за последние 3 года.
- Сделать запросы в бюро кредитных историй.
- Проверить наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства. Та работа, которой занимаются правоохранительные органы. О результатах такого анализа финансовый управляющий должен сделать публикацию в ЕФРСБ.
- Открыть основной лицевой (банкротный) счет. Если есть иные счета у банкрота, то их необходимо закрыть.
- Сообщить работодателю банкрота реквизиты для перечисления заработной платы, т.к. с момента признания должника банкротом все платежи от третьих лиц должны перечисляться на специальный банкротный счет, которым распоряжается финансовый управляющий.
- Финансовый управляющий ведет бухгалтерию банкрота. Ведется строжайший учет
- Финансовый управляющий должен проверить все сделки, заключенные должником за 3-летний период. А по результатам такой проверки оспорить, либо подготовить мотивированное заключение о том, почему сделка им не оспаривается.
- Финансовый управляющий составляет и направляет в Арбитражный суд отзывы на требования кредиторов о включении в реестр кредиторов. О получении им таких требований он должен сделать публикацию в ЕФРСБ. Публикации в ЕФРСБ платные и на текущий момент стоимость одной публикации составляет около 500 рублей.
- По завершении включения требований кредиторов в соответствующий реестр, финансовый управляющий созывает собрание кредиторов. Наиболее удобной формой проведения собраний кредиторов при банкротстве физических лиц представляется форма заочного голосования, при которой финансовый управляющий заблаговременно уведомляет кредиторов о дате проведения собраний по почте РФ и путем публикации сведений в ЕФРСБ. По почте рассылаются бюллетени для голосования. Первое собрание является состоявшимся, если на нем присутствовал кворум из 50% голосов. Процент голосов кредиторов рассчитывается пропорционально сумме требований кредитора к общей задолженности. Если на первом собрании нет кворума, то созывается повторное собрание, на котором кворум – 30%.
- Финансовый управляющий проводит опись и самостоятельную оценку имущественного положения банкрота. В идеале, финансовые управляющие делают фотоотчет, который подкрепляют подписями третьих лиц. Это снижает риск жалоб со стороны кредиторов на «сговор с банкротом» и халатное отношение к процедуре.
- Если имущество у банкрота найдено, то финансовый управляющий организует торги по его продаже. Причем продавать должен не только квартиры, машины, но и доли в ООО, по которым деятельность давно уже не осуществляется. О проведении торгов, а затем об их результатах финансовый управляющий делает публикации в ЕФРСБ.
- Если банкроту кто-то должен, то финансовый управляющий должен попытаться взыскать или продать этот долг, что как понимаете, происходит не быстро.
- Денежные средства, вырученные от реализации имущества, полученные из доходов банкрота и т.п., пропорционально делятся между кредиторами, согласно установленной Законом очередности.
- Перед завершением процедуры реализации имущества финансовый управляющий направляет в Арбитражный суд отчет о своей деятельности.
- Суд, рассмотрев отчет, если не возникает вопросов, завершает процедуру реализации имущества, о чем финансовый управляющий сообщает через ЕФРСБ.
Это основные, но далеко не все моменты в работе финансового управляющего, в деле о банкротстве.